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信貸風控精華:“八要八不要”及“36項企業經營風險指標”!

發布時間:2019-03-27來源:

 

文章來源公眾號:民間金融研究院

 

八要八不要

 

一、不要停留在看借貸記錄,要全面了解用戶履約能力。

 

借貸歷史無法覆蓋大量的長尾客戶,特別是在線小額消費金融客戶。只用借貸記錄和抵押物,進行風險控制,意味著失去廣闊的市場藍海。互聯網+征信,已經可以讓沒有信貸記錄的人也有直觀量化的信用評價了,購物、消費、水電氣、公益等都能傳遞、反饋用戶的信用狀況。

 

二、不要停留在人工審批,要依靠數據和技術實現自動化決策。

 

人工審批時間長、效率低,還有潛在的運營管理風險。技術實力強的公司可以自建風控模型,部署智能化風控管理,以技術的手段提高人工風控管理的效率。

 

三、不要只關注貸前審查,要對客戶生命周期進行全流程風控管理。

 

客戶的風險在貸前、貸中、貸后是不斷變化的,要通過技術的手段、有效的策略,實時的對客戶信用狀況進行動態監測,并及時響應。

 

四、不要只想著導入新客戶,要充分挖掘老客戶的潛在價值。

 

每個新客戶的獲取成本比經營老客戶高N倍。如何對老客戶的信用進行更細致的畫像,經營好老客戶的同時吸引新客戶是扎根固本之道。

 

五、不要只關注命中風險名單的客戶,要洞察所有申請用戶背后可能的欺詐風險。

 

新形勢下的金融欺詐層出不群,形式多樣;黑名單只是反欺詐手段的第一步,只能看到單個人的不良記錄。好人后面也有可能是壞人在假冒,壞人也會有群體性特征。

 

六、不要指望一勞永逸的風控策略,要在攻防中動態調整策略。

 

欺詐、反欺詐是永恒的話題,今天是道高一尺,魔高一丈,明天是魔高一次,道高一丈。唯有不斷的洞察風險客戶的特征,持續優化風控策略,才能實現有效的控制風險。

 

七、不要只看不良和逾期,要平衡風險和收益。

 

不要看到一點不良就難以忍受,不要看到短期的風險波動就情緒失控。只要收益能夠覆蓋風險,其實可以容忍更高的風險和不良。

 

八、不要閉門造車作風控,要開放引入第三方征信機構。

 

如芝麻信用商家服務平臺,已經推出反欺詐信息驗證、行業關注名單、芝麻信用評分等風險管理和信用評估產品,可以防控冒名騙貸、老賴欠錢等問題,幫助合作機構提升風控能力。

 

判斷企業經營風險的36項指標

 

在受理企業貸款業務時,首先圍繞著還款能力展開系列調查,有時會將落腳點放在銀行流水上,有時又將重心轉移到財務報表上,那么,財務報表上哪些指標能看出企業經營是否正常,前提報表應該是真實度比較高的,那么可以通過36項指標展開分析:

 

1.企業銷售業績是反映還款能力的真實寫照,基于此,銀行首當其沖會將目光鎖定在企業三年來的銷售收入上,與此同時,可以看出企業的銷售收入情況是愈加漸入佳境,還是陷入窘境。

 

一般來說,主營業務收入增長率大于8%,說明該企業的主業正處于成長期,如果該比率不足5%,說明該產品將進入生命末期了。

 

2.企業近三年的利潤總額和銷售利潤分別是多少?三年來這些數據的變化情況,反映了企業怎樣的成長曲線,原因幾何?是企業競爭乏力,是行業不景氣,還是企業具有季節性銷售模式,諸如此類的種種猜測會迅速在信貸員的腦海中跳轉。

 

3.企業近三年的資產負債情況如何?資產、負債、所有者權益分別是多少?資產負債率與行業總體特征是否趨同,保持“步調”一致。

 

4.企業近三年的經營現金流量是多少?凈利潤與現金凈流量之間的差額又是多少?若現金凈流量小于凈利潤,那么為何企業總向外掏錢,導致荷包扁扁。

 

5.企業流動資產和流動負債是多少?流動資產減去流動負債,剩余的運營資本有多少?若流動負債處于高位,是什么原因所致?是企業出現短貸長用的現象,還是顯現出山窮水盡的跡象。

 

6.企業應收賬款明細賬上,有哪些應收賬款的賬齡超過1年,它們中有多少會淪為呆賬,企業是否按照財務制度制定壞賬準備。

 

7.應收賬款的客戶群體是單一化,還是零零散散、較為分散,它們是否有債務違約或取消合作的可能性。

 

8.應收賬款周轉速度是快如飛瀑,還是慢如蝸牛,是否符合同業標準?應收賬款周轉速度應大于六,速度越高,應收賬款平均收款期越短,資金回籠的速度也就越快。資產流動性既然就有了保障,償債能力當然也不會受拖累。

 

 

9.正所謂勿以“數”小而不為,當收入增長率敵不過應收賬款增長率時,銀行異樣眼光也會向企業投射過來,眼神中夾雜著一絲疑惑,好像在說導致這一現象的原因究竟是企業經營管理不善,還是市場競爭環境加劇所致。

 

10.查看企業庫存商品明細賬,摸清其收發結存的情況及規律。

 

11.了解囤積在企業1年以上,不易變現的庫存商品和半成品分別有多少。

 

12.產品售價以低于采購價出售時,損失達到多少?存貨是否計提跌價損失。

 

13.存貨周轉速度中小企業應大于五次。存貨周轉速度越快當然越是一件好事,存貨占用水平越低,流動性越強,流動資金能夠在企業的控制范圍內,為償債能力上了一道安全鎖。

 

14.存貨增長額是多少?存貨增長額與銷售收入增長額之間的關系?與固定資產增長額之間的關系?與利潤總額之間的關系?

 

15.存貨發出時,企業采用了哪種計價方式?是實際成本計價法還是計劃成本計價法,采用后對當期利潤和成本帶來了哪些影響。

 

16.存貨當下存放在何處,是場內還是場外?存貨是否已被緩解企業的資金壓力派上用場,質押給他行或第三人。

 

17.查看預付賬款明細,將采購價與市場價格做比較,看是否合理,且是否符合合同約定。

 

18.其他應收賬款明細是什么?如果企業其他應收款/流動資產總額≥10%,則應審核其他應收款。要求核實說明該企業其他應收款的主要項目,以證實是否存在抽逃投資、大額資產轉移現象,同時要對其他應收款的回收性進行審核說明。

 

一般情況下,其他應收款具體項目包括應收的各種賠款、罰款,應收出租包裝物租金,應向職工收取的各種墊付款項,備用金,存出保證金,預付賬款轉入等。

 

 

19.固定資產明細是什么?產權是否明晰?

 

20.固定資產是否已抵押登記給他行或第三人?

 

21.企業采用了怎樣的固定資產折舊方法?是年限平均法、工作量法、雙倍余額遞減法還是年數總和法?采用后,對當期利潤帶來哪些影響。

 

22.固定資產入賬依據是什么?固定資產賬面價值與實際購買價值是否相符?固定資產評估入賬的依據是否充分?評估價值是否過高?

 

23.生產設備是具有時代感還是富有年代感?其是否具備可變現為王的魅力。

 

24.在建工程的總投資多少?已投資多少?竣工驗收還需投資多少?在建工程投入使用對未來銷售收入、利潤、融資需求的影響?在建工程是否已抵押?

 

25.有禁止轉讓或補交土地出讓金后轉讓的要求?土地是否已抵押?

 

26.固定資產是否已出租?出租合同的期限和付款方式是什么?出租價格是否合理?承租人是否同意租賃人違約時解除租賃合同或將租金繳納給銀行?

 

27.短期借款、長期借款、應付票據明細?各銀行授信金額多少?授信余額多少?到期日?利率水平?是否逾期?五級分類?擔保方式?是否有短貸長用現象?

 

28.應付賬款明細?應付賬款期限是多少?一年以上應付賬款有多少?是否已違約?是否有糾紛?

 

29.應付賬款增長額是多少?是否高于往年增長額?是否高于平時增長額?是否有調整經營性現金凈流量的嫌疑?

 

30.預收賬款明細?預收賬款金額與合同約定生產進度是否相符?是否已開出預收賬款保函?

 

31.企業營業稅繳納多少?企業進項增值稅多少?銷項增值稅多少?是否與稅單相符?與報表銷售收入是否匹配?

 

32.企業是否享受各種稅費減免政策?是否享受各種補貼?

 

33.企業實收資本多少?注資方式是什么?是否抽逃?

 

34.企業資本公積計賬是否合理?固定資產評估增值是否符合市場價格?

 

35.企業經營性現金流入量占銷售收入比是多少?

 

36.投資收益率是否符合同業水平?投資收益中獲得現金的比率是否正常?長期投資是否存在不良資產?

 

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